On peut gagner correctement sa vie… et rester constamment à découvert. On peut posséder une maison, une voiture, plusieurs cartes bancaires… et être financièrement fragile. La ruine familiale ne commence pas toujours par un faible revenu. Elle commence souvent par une accumulation de mauvaises décisions.
1. DÉPENSER TOUT CE QUE L’ON GAGNE
Si chaque augmentation de salaire entraîne immédiatement une augmentation du niveau de vie, le patrimoine ne progresse jamais.
La première règle est simple : épargnez avant de dépenser, et non ce qu’il reste après avoir dépensé.
2. VIVRE À CRÉDIT POUR PARAÎTRE PLUS RICHE
Téléphone dernier cri.
Voiture trop chère.
Voyages financés à crédit.
Achats pour impressionner l’entourage.
Le crédit peut financer un projet utile.
Mais lorsqu’il finance principalement l’apparence sociale, il peut transformer les revenus futurs en remboursements du passé.
3. NE PAS AVOIR D’ÉPARGNE DE PRÉCAUTION
Une panne de voiture.
Une réparation urgente.
Une baisse temporaire de revenus.
Une dépense familiale imprévue.
Sans réserve financière, le moindre problème devient une dette.
Objectif : construire progressivement plusieurs mois de dépenses essentielles disponibles rapidement.
4. CONFONDRE BESOIN ET ENVIE
« J’en ai besoin » est probablement l’une des phrases les plus coûteuses du budget familial.
Avant un achat important, posez trois questions :
— est-ce indispensable ?
— puis-je attendre ?
— existe-t-il une solution moins coûteuse ?
Quelques minutes de réflexion peuvent éviter plusieurs années de mauvaises habitudes.
5. NE JAMAIS FAIRE DE BUDGET
Sans budget, l’argent disparaît souvent sans que l’on sache exactement où.
Connaissez au minimum :
— vos revenus ;
— vos charges fixes ;
— vos crédits ;
— votre épargne ;
— vos dépenses variables.
Un budget n’est pas une prison.
C’est un tableau de bord.
6. ACCUMULER LES PETITS CRÉDITS
50 € ici.
90 € là.
150 € ailleurs.
Pris séparément, chaque remboursement semble supportable.
Additionnés, ils peuvent étouffer un ménage.
Le danger n’est pas seulement le montant d’un crédit.
C’est l’accumulation des mensualités.
7. NE PAS PARLER D’ARGENT DANS LE COUPLE
Lorsque chacun dépense sans connaître la situation réelle du foyer, les problèmes finissent souvent par apparaître.
Un couple devrait pouvoir discuter régulièrement de :
— budget ;
— dettes ;
— projets ;
— épargne ;
— investissements ;
— priorités familiales.
Le silence financier peut coûter très cher.
8. NE PENSER QU’AU PRÉSENT
Dépenser tout aujourd’hui en supposant que demain ira forcément mieux est dangereux.
Les grandes dépenses sont prévisibles :
— études des enfants ;
— logement ;
— retraite ;
— travaux ;
— voyages ;
— projets professionnels.
Préparer demain évite souvent de devoir l’emprunter.
9. LAISSER TOUTE SON ÉPARGNE DORMIR PENDANT DES DÉCENNIES
Épargner est indispensable.
Mais sur le long terme, l’inflation réduit progressivement le pouvoir d’achat de l’argent qui ne produit presque aucun rendement.
Une fois l’épargne de sécurité constituée, une partie du capital peut être investie progressivement selon :
— votre horizon ;
— votre profil de risque ;
— vos connaissances ;
— vos objectifs.
Épargner protège. Investir peut construire le patrimoine.
10. CHERCHER À S’ENRICHIR RAPIDEMENT
Trading improvisé.
Placements incompris.
Promesses de rendement extraordinaire.
Cryptomonnaies ou actifs spéculatifs achetés uniquement parce qu’ils montent.
Systèmes prétendument « sans risque ».
Plus une promesse financière semble extraordinaire, plus la prudence doit être grande. Le patrimoine solide se construit généralement avec : temps + discipline + diversification + régularité.
11. NE JAMAIS TRANSMETTRE L’ÉDUCATION FINANCIÈRE AUX ENFANTS
Une famille peut accumuler un patrimoine pendant trente ans et le voir disparaître en quelques années si la génération suivante ne sait pas gérer l’argent.
Apprenez progressivement aux enfants :
— à épargner ;
— à différer un achat ;
— à comprendre le crédit ;
— à distinguer actif et dépense ;
— à investir ;
— à respecter la valeur du travail.
La transmission d’un patrimoine sans transmission du savoir financier est incomplète.
LA GRANDE LEÇON
La sécurité financière familiale ne dépend pas uniquement du salaire. Elle repose sur un système : gagner → gérer → épargner → protéger → investir → transmettre.
Une famille qui gagne beaucoup mais dépense tout reste fragile. Une famille qui gagne raisonnablement mais maîtrise ses dépenses, évite les mauvaises dettes et investit régulièrement peut progressivement construire un patrimoine solide.
« La richesse familiale ne se mesure pas seulement à ce que l’on gagne, mais surtout à ce que l’on conserve, fait fructifier et transmet. »
Avant de chercher à gagner davantage, posez-vous donc cette question : combien de ces 11 erreurs coûtent encore de l’argent à votre famille chaque mois ?
Par Darchari MIKIDACHE
À propos de l'auteur
Darchari Mikidache est économiste-fiscaliste et Président du think-tank Cercle des Économistes et des Experts Comoriens (CEEC). Il dirige également l'ONG USHABABI WA MESO INTERNATIONAL (Jeunesse et Avenir). Reconnu à l'échelle internationale pour ses chroniques sur le développement de l'Afrique, le leadership et la motivation, il figure depuis 2016 parmi les personnalités influentes du Gotha Noir d'Europe.
Pour découvrir son Site son officiel : www.darcharimikidache.com
